在眼下，怎麼給更多人鬆綁，渡過難關，顯然要比動不動在輿論場里圍剿「老賴」，要重要得多。
12月22日，央行發布《關於實施一次性信用修復政策有關安排的通知》，支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用。
《通知》明確，對於2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人於2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎資料庫將不予展示。
星期三, 24 12 月
這樣的好事，竟然有那麼多人喊打喊殺
這個政策一經出台就迅速引發關注。根據媒體解讀：
雖然單筆金額不超1萬，但總量是沒有限制的。只要在2026年3月31日之前足額償還逾期債務，哪怕你有100筆逾期，也可以一次性修復。
而因為1萬元而逾期，可以想像這不是金融大鱷、資本大佬，只能是普通人。
那麼這一項政策的指向是很明顯了，給許許多多有意或無意違約的人一個機會：失信的後果太嚴重，這一次「大赦」普通人。
01
1萬元的逾期看似不多，但這就是現實：太多的人其實就是為這三瓜兩棗頭疼不已。
今年7月《財經》報道，媒體從部分助貸平台和金融機構處了解到，當前借款人也以中青年為主，單筆借款大都不超過1萬元。
例如某助貸平台人士透露，該公司服務的客戶中，40歲以下的中青年借款人佔比近七成，平均借款額約為8500元。另一家助貸平台的客戶平均借款額則在7000元上下，集中在三四線城市，同樣以中青年為主。此外，中部地區某消金公司的青年客群則集中在一二線城市，單筆借款普遍在1萬元上下。
而從房貸的角度看，1萬元是「大數」。以央行披露的個人住房貸款存量規模約37萬億元、此前公開提及的約5000萬戶存量房貸家庭測算，戶均剩餘貸款本金大致在75萬元左右。
若按當前存量房貸加權平均利率3.5%—4.0%、30年期等額本息方式計算，全國層面的平均月供大致在3400—3600元區間。
這一數字為估算值，實際月供會因貸款期限、利率重定價、還款方式及地區差異而存在明顯不同。但可以想像的是，大多數人的房貸，都會落在這個區間。
而這些人，大多數都不是人們印象中的「老賴」，他們是剛工作不久的年輕人，是背著房貸、車貸和生活成本的剛需購房者，是收入尚未完全穩定、卻已進入長期負債軌道的中青年家庭。
一筆看似並不巨額的逾期，往往只是一次現金流錯位、一次意外支出、一個生意蹉跌、一次工資延遲發放，卻足以在徵信系統里留下多年難以抹去的黑記錄。
因此，這個政策就是奔著拯救那些被「打入另冊」的普通人來的。
02
而徵信記錄不良的後果有多嚴重，相信人們從這麼多年的生活經驗和輿論風向里也感受到了。
一旦產生不良信用記錄，哪怕已經還完款，這些違約記錄依然會保留下來長達5年。據專家介紹，個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續數年，陷入「一朝失信，終生受限」的困境。
這事實上是一種令人非常緊張的「檔案」，「一朝失信，終生受限」，僅看這幾個字就可以凸顯這種力道，一次房貸還不起，就終身被打上「受限」的紅字。
它甚至並不隨著債務清償而自動歸零，而是像一條隱形履歷，長期伴隨個人的金融與社會生活。也很少區分情節輕重、主觀意願與現實處境。
一次金額不高、並非惡意的逾期，也可能在多年內持續放大影響，把本應是風險管理工具的徵信系統，變成普通人難以擺脫的長期壓力源。
而徵信有「污點」的人群有多大，這個數字有各種網傳版本，難以核實。但可以從失信被執行人這個有統計的數據中窺見一二。
根據中國執行信息公開網披露，截至2025年5月16日，全國公布中的失信被執行人有856.83萬。而在2020年3月17日，這一數據還是574.3124萬人。
幾年時間增長了50%，至於原因眾所周知，這也是為什麼這次信用修復定於從「2020年1月1日」起。
2024年，全國法院新納入失信被執行人名單245.7萬人次，同比下降23.4%；282.1萬人次通過信用修復回歸市場，同比增長35.4%，失信被執行人名單人數10年來首次下降。
但這個數字也說明，過去人數都是在同比增長的。而失信被執行人是被人民法院依法納入失信被執行人名單的人，偶發逾期未走到法律程序的人群數量只怕更為巨大。
如此體量的人群，如果在正常的社會生活里處處受限，其實製造了一個特殊群體——他們的權利天然「低人一等」。
而且哪怕從很功利的角度來說，這種副作用也是巨大的。如果他們貸款、高消費乃至子女上學、坐高鐵都被鎖死，其實會帶來巨大的成本。在現在鼓勵消費、提振內需的口徑下，這已經非常的「不划算」了。
所以從「活躍經濟」的角度，也要把他們儘快釋放出來。而這次的政策亮點還是免申請——人民銀行徵信中心將統一對符合條件的逾期記錄進行技術處理，個人無需主動申請或提交任何材料，也明確不收取任何費用。
這更是凸顯了政策「誠意」，至少在操作層面，它選擇了一種最省事、也最不折騰人的方式：免申請、免材料、免費用，由系統統一處理。
可以設想，如果把信用修復設計成一場需要反覆舉證、層層審批的「闖關遊戲」，真正被擋在門外的，只會是最沒精力、也最沒資源的那批普通人。那麼現在可以喜大普奔，普通人有望重新被賦予完整的權利。
（示意圖）
03
有意思的是，這麼一項「德政」，在互聯網上居然還有反對的聲音。
「信用能修復，更顯得信用毫無價值」「守信和不守信的回到了一個水平線上」「用修複信用來換取欠款人還款，這種妥協本身釋放出一個很危險的信號，就是信用記錄也是可以拿來做交易」等等。
這些評論不管邏輯成立與否，多少也能代表一種民間態度——對絕不寬恕、製造「另冊」的狂熱。
事實上，這種情緒經常能夠看到，在互聯網上對「老賴」可謂一片喊打喊殺。
這主要因為互聯網上充斥各種奇葩的「老賴」新聞，什麼偷摸轉賬、只用現金甚至霸佔醫院床位、鑽空子買飛機票，總之就是一幫雞鳴狗盜之徒，天天偷奸耍滑，恨不得除之後快。
不可否認，這樣的人當然存在。但是，有沒有一種可能，這其實是把經濟問題當成了道德原罪？彷彿「老賴」是沒有經濟上走投無路、只有道德上渾身污點的人，就是天生壞種，整天就是想著潑皮無賴式的佔人便宜。
但仔細想想，這符合常識嗎？現實中還有這麼整齊劃一的群體，而且高達近千萬？
《南方周末》有一篇報道，專門採訪了幾個「老賴」。他們有的是公司總經理，突然資金鏈斷裂，負債兩千萬，說一旦失信，別人就不敢跟你合作了，融資渠道也斷了，心理壓力特別大；
有的是電商從業者，公司破產負債三百萬，他往新辦的銀行卡中存了兩萬多塊錢，用作女兒下學期的書本費和母親高血壓的治療費，僅15分鐘，就被銀行劃扣了；
有是企業創始人的告訴南方周末記者，失信後，法院允許保留的、滿足最低生活標準的退休金，也必須打入本人銀行卡，同樣會被劃扣，在自己的賬戶上留不下一分錢生活費，等等。
而很多人根本就懶得分辨成為「老賴」的原因，不管失信後有多慘，再踏上一腳才痛快。
這也是為什麼哪怕是這次徵信修復，都依然有人不買賬。在他們看來，修複信用彷彿就是在「縱容失信」，是在給「老賴」鬆綁，無他，罵「老賴」罵習慣了，生活中有一個隨時可以吐一口唾沫的群體，這多舒坦啊。
當然，這種聲音不算主流，大多數人還是欣喜於這種對普通人的鬆綁。
但這一次能不能漲漲記性，稍微往深一層想想：這次很多人支持政策，是因為覺得「一萬還不起」的人，一定是道德上無暇、形象上可憐的普通人，必須支持政策；但是，失信十萬、百萬乃至千萬，就一定是惡貫滿盈、狡猾可惡的「老賴」？難道債務規模本身，就自動變成了道德審判？
在現實的經濟世界裡，風險本就是根據經濟狀況成比例放大的，這本就是基本的常識。哪怕欠了一萬，在收入最低的那群人眼裡，搞不好同樣是「壞透的老賴」。然而，對於大多數人來說，無論是欠一萬、十萬百萬的，放到一個大背景面前，其實不都是普通人？
希望這次大家能反應過來，很多時候沒什麼道德分野，只是處境差異。在眼下，怎麼給更多人鬆綁，渡過難關，顯然要比動不動在輿論場里圍剿「老賴」，要重要得多。